一、单项选择题
1、我国商业银行的组织体制是（ ） A 分支行制 B 持股公司制 C 单一银行制 D 连锁银行制
2、五类贷款正确的划分顺序是（ ） A 正常、次级、关注、可疑、损失 B正常、关注、次级、可疑、损失 C 正常、可疑、次级、关注、损失 D正常、损失、关注、可疑、次级 3、由商业银行、商店以分期付款的方式提供耐用消费品，这一形式为（ ） A 银行信用 B 消费信用 C 国际信用 D 商业信用
4、商业银行最基本、最能体现其性质的职能是（ ） A 支付中介职能 B 金融创造职能 C 金融服务职能 D 信用中介职能
5、属于中央银行作为“政府的银行”职能范畴的是（ ） A 最后贷款人 B 垄断货币发行 C为政府融通资金 D 清算业务
6. 信用发达程度较高的社会，对货币的需求会（……）。 A较多
B较少 D等比变化
C不受影响
7. 货币均衡是货币供给与货币需求之间（… …）。 A完全相等 C结构上平衡
B大体一致 D完全不相等
8. 由于工人工资超过了劳动生产率的提高而引起的通货膨胀称为（… …）。 A利润推进型通货膨胀 C工资推进型通货膨胀
B操纵价格的通货膨胀 D汇率成本推进型通货膨胀
9. 商业银行存入中央银行的准备金与社会公众所持有的现金之和，称为（… …）。 A存款准备金总额
B备付金
C 超额准备 D基础货币
10. 在决定货币需求的各个因素中，收入水平的高低和收入获取时间长短对货币需求的影响分别是（……） 。 A正相关，正相关 C正相关，负相关
B负相关，负相关 D负相关，正相关
11. 银行卖出一笔外汇给它的客户，应采用该银行外汇报价中（ ）。 A买入汇率 C中间汇率
B卖出汇率 D现钞买入汇率
12. 静态外汇中广义外汇与狭义外汇的根本区别在于（ ）。 A是否可以直接用于国际结算 C是否可以以本币表示
B是否包括一切有价证券 D是否可以在国际上自由流通
13. 当远期外汇比即期外汇贵时，两者之间的差额称为（ ）。 A升水 C平价
B贴水 D中间价
14. 判断一国国际收支是否平衡的标准是（ ）。 A经常帐户借贷方金额相等
B资本金融帐户借贷方金额相等
C自主性交易项目的借贷方金额相等 D调节性交易项目的借贷方金额相等 15. 一国国际收支顺差会使（ ）。 A外国对该国货币需求减少，该国货币贬值 B外国对该国货币需求减少，该国货币升值 C外国对该国货币需求增加，该国货币贬值 D外国对该国货币需求增加，该国货币升值
16. 当发行存款准备金率降低时，银行的可贷资金将（ ） A 增加 B 减少 C 不变 D 视具体期刊而定 17.关于中央银行窗口指导业务，下列说法中正确的是（ ） A 是中央银行利用行政管理上的强制性保证执行的 B 没有行政上的强制性，但各银行通常会遵照执行 C 属于一般性货币政策
D 主要作用于利率调整，商业银行遵照执行 18.出口退税税率提高属于（ ）
A 扩张性财政政策 B 紧缩性财政政策 C 扩张性货币政策 D 紧缩性货币政策 19.下列不属于相机抉择性财政政策的是（ ） A 个人所得税税率调整 B 农产品价格维持制度 C 财政预算调整 D 国债发行规模变化
20.当一国政府同时采用紧缩性财政与货币政策时，将导致（ ） A 产出增加 B 产出减少 C 利率上升 D 利率下降
二、多项选择题
1.优先股的权利表现在（ ）
A 领取股息优先 B 债权清算优先 C 认购新股优先 D 决策管理优先 2.中央银行的职能是（ ）
A 银行的银行 B 政府的银行 C 社会的银行 D 发行的银行 3.影响利率变化的主要因素有（ ） A 平均利润率 B 借贷资本的供求状况 C 预期通货膨胀率 D 中央银行的货币政策 4.货币市场包括（ ）
A 同业拆借市场 B 票据贴现市场 C 可转让大额定期存单市场 D 债券市场 5.货币作为流通手段应符合下列条件（ ）
A 可以是观念上的货币 B 必须是现实的货币 C 不一定是足值的货币 D 必须是足值的货币 6. 度量通货膨胀的程度，各国主要采用的标准是（… …）。 A消费物价指数 C零售物价指数
B综合物价指数
D批发物价指数 E GDP平减指数
7.货币失衡的具体情况有（ ……）。 A货币供给过多 C商品过剩
B货币供给不足 D商品短缺 E滞胀
8 通货紧缩的成因主要有（…… ）。
A货币供应量不能满足货币需求量 B货币供应量超过货币需求量 C商品总供给过大
D需求旺盛 E有效需求不足
9.下列关于通货膨胀的表述中，正确的是（…… ）。 A通货膨胀是物价的持续上涨 C通货膨胀是纸币流通所特有的
B通货膨胀是物价总水平的上涨 D通货膨胀是指物价的上涨
10.影响货币需求的主要因素有（…… ）。 A价格
B收入 C利率
D货币流通速度 E金融资产收益率 11. 国际结算的基本方式有（ ）。 A汇款 C信用证
B托收
D顺汇 E 逆汇
12. 国际收支失衡的主要类型有（ ）。 A临时性失衡 C货币性失衡
B周期性失衡
D收入性失衡 E结构性失衡
13. 广义的静态外汇包括（ ）。 A外国货币
B外币支付凭证
D特别提款权 E其他外汇资产
C外币有价证券
14. 根据国际收入平衡表的记帐原则，属于贷方项目的是（ ）。 A货物出口
B本国居民获得外国资产
D非居民偿还本国居民债务 E货物进口
C官方储备增加
15. 信用证的主要特点是（ ）。 A以商业信用为基础
B以银行信用为基础 D信用证业务是单据化业务
C信用证独立于贸易合同 E信用证依附于贸易合同
16.下列属于自动稳定器的财政政策类型包括（ ）
A 所得税的自动调整 B 失业补助金发放 C 农产品价格维持制度 D 税率调整 17.下列属于一般货币政策工具的有（ ）
A 利率调整 B 法定存款准备金率 C 超额存款准备金率 D 公开市场业务 18.下列各项中属于扩张型财政政策的措施包括（ ）
A 降低所得税税率 B 降低利率 C 增加财政支出 D 提高出口退税税率 19. 当一国政府同时使用扩张型财政和货币政策时，可能出现的后果是（ ） A 总产出增加 B 总产出减少 C 利率将提高 D 利率如何变化不确定 20. 当一国政府使用扩张性财政和紧缩性货币政策时，可能出现的后果是（ ） A 总产出的影响不确定 B 总产出增加 C 利率将上升 D 利率将降低
三、判断分析题
1、金融市场的广度是主要是指市场上是否存在足够大的经常交易量（ ） 2、既然表外业务不纳入商业银行资产负债表内，那么它必然是无风险的（ ） 3、中央银行业务经营的目标是利润最大化（ ）
4、人们在证券市场上进行债权融资的交易行为是一种与商业银行信贷融资不同的直接融资行为（ ）
5、在一个开放的市场机制下，商业信用是现代信用的基础（ ）
6. 需求拉上论认为通货膨胀的原因在于产品成本的提高，因而推动着物价上涨。（ ） 7. 货币需求就是人们持有货币的愿望，而不考虑人们是否有足够的能力来持有货币。（ ） 8. 治理通货紧缩可以采用紧缩性的货币政策和扩张性的财政政策。（ ）
9.在直接标价法下，较低的价格为报价银行的外汇卖出价，较高的价格为报价银行的外汇买入价。 （ ）
10一国国际收支顺差会影响本币贬值，外汇升值。（ ） 11.汇款、托收属于商业信用，信用证属于银行信用。（ ）
12.政府宏观经济政策中的充分就业目标是指消除失业的就业状态。（ ） 13.选择性货币政策需要依靠政府的强制来保证执行。 （ ） 14.利率是世界各国调整货币供应量的一个重要工具。 （ ） 15.当一国政府同时使用扩张性财政和货币政策时，产出将增加，利率将降低。（ ） 16.提高出口退税率是一种紧缩性财政政策。 （ ）
四、简答题
1.简述股票和债券的区别。 2.简述决定和影响利率水平的因素。
3.简述金融期货和金融期权的区别。 4.简述商业银行的性质及其职能。 5.简析货币制度的内容。
6.简要分析自动稳定器的内涵和对经济的影响。 7.简要分析相机抉择财政政策的作用机制。
8.货币政策的“三大法宝”指的是哪些货币政策工具？这些工具对宏观经济总需求有什么影响？
五、论述题
1.试述金融市场的功能、作用。 2.试分析商品经济是信用存在的基础。 3.试述货币制度的构成要素。 4.试述商业银行存款类金融创新工具。
5.试述中央银行与商业银行在性质、职能、业务等方面的区别与联系。 6. 通货膨胀对经济有何影响？如何治理？ 7.影响汇率的因素有哪些？如何影响？
8. 试论财政政策与货币政策配合使用的类型及其政策效果。
答案
一、单项选择题
1、A 2、B 3、B 4、D 5、C 6.B
10.A
12.A
13.A
14.C
15.D 16.A 17.B 18.A
7.B
8.C
9.D
11.B
19.B 20.D
二、多项选择题
1.AB 2.ABD 3.ABCD 4.ABC 5.BC 6.ADE 7.AB 8.ACE 9.ABC 10. ABCDE 11. ABC
12.ABCDE 13. ABCDE
14.AD
15.BCD
16.ABC 17.BD 18.ACD 19.AD 20.AD
三、判断分析
1.错误。市场上是否存在足够大的经常交易量是金融市场的深度的主要衡量指标。 2.错误。表外业务虽不纳入商业银行资产负债表，但并不能说明表外业务是无风险的。
3.错误。商业银行业务经营的目标才是利润最大化，中央银行作为特殊的金融机构，不能以盈利作为目标。
4.正确。人们在证券市场上进行债权融资的交易行为，是典型的直接融资行为。 5.正确。商业信用的直接性，使其成为现代信用的基础。
6.错。需求拉上型通货膨胀指由于经济发展过程中社会总需求大于总供给，从而引起一般物价水平持续上涨。
7.错。货币需求指人们通过对各种资产的安全性、流动性和盈利性的综合衡量后所确定的最优资产组合中所愿意且能够持有的货币量，它必须同时包括两个基本要素：一是必须有持有货币的愿望，二是必须有持有货币的能力。
8.错。治理通货紧缩可以采用扩张性的货币政策和扩张性的财政政策。 9.错。在直接标价法下，较低的价格为报价银行外汇买入价，较高的价格为报价银行外汇卖出价。
10.错。一国国际收支顺差会影响本币升值，外汇贬值。 11.正确。汇款、托收属于商业信用，信用证属于银行信用。 12.错误。充分就业时包含一个自然失业率。
13.错误。选择性货币政策中部分需要通过政府的强制力量保证执行，但部分政策是依靠中央银行的权威性来保证执行的。
14.错误.利率是货币政策传导机制的中间目标，不是直接性的货币政策工具。 15.错误。.当一国政府同时使用扩张性财政和货币政策时，产出变化不确定，但利率将降低。
16.错误。属于一项扩张性的财政政策。
四、简答题
1、简述股票和债券的区别。
①二者的权利不同。债券是债权凭证，债券持有者与债券发行人之间是债权债务关系，债券持有者只可按期获取利息及到期收回本金，无权参与公司的经营 决策。股票则不同，股票是所有权凭证，股票所有者是发行股票公司的股东，股东一般拥有投票权，可以通过选举董事行使对公司的经营决策权和监督权。②二者的目的不同。发行债券是公司追加资金的需要，它属于公司的负债，不是资本金。发行股票则是股份公司为创办企业和增加资本的需要，筹集的资金列入公司资本。
③二者的期限不同。债券一般有规定的偿还期，是一种有期投资。股票通常是不能偿还的，一旦投资入股，股东便不能从股份公司抽回本金，因此，股票是一种无期投资，或称永久投资。
④二者的收益不同。债券有规定的利率，可获得固定的利息；而股票的股息红利不固定，一般视公司的经营情况而定。
2、简述决定和影响利率水平的因素。
①社会平均利润率。是影响利率水平的重要因素，利率以其为上限。
②资本的供求状况。其他因素不变的情况下，供大于求，利率呈下降趋势；反之，则成上升趋势。 ③预期通货膨胀率。 ④汇率。 ⑤国际利率水平。 ⑥中央银行的货币政策。
3、简述金融期货和金融期权的区别。
①标的物不同。金融期货交易的标的物是金融商品或期货合约，而金融期权交易的标的物则是一种金融商品或期货合约选择权的买卖权利。
②投资者权利与义务的对称性不同。期权是单向合约，期权的买方在支付保险金后即取得履行或不履行买卖期权合约的权利，而不必承担义务；期货合同则是双向合约，交易双方都要承担期货合约到期交割的义务。如果不愿实际交割，则必须在有效期内对冲。
③履约保证不同。金融期货合约的买卖双方都要交纳一定数额的履约保证金；而在期权交易中，买方不需交纳履约保证金，只要求卖方交纳履约保证金，以表明他具有相应的履行期权合约的财力。
④盈亏的特点不同。金融期权买方的收益随市场价格的变化而波动，是不固定的，其亏损则只限于购买期权的保险费；卖方的收益只是出售期权的保险费，其亏损则是不固定的。金融期货的交易双方则都面临着无限的盈利和无止境的亏损。
4、简述商业银行的性质及其职能。 （1）商业银行的性质表现在：
①商业银行是企业，具有企业的一般特征。必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。
②商业银行是特殊的企业——金融企业。商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，
商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。
③商业银行是特殊的银行。商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务。 （2）商业银行主要有四个基本职：
①信用中介职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。支付中介职能。 ②支付中介职能。商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在账户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 ③信用创造功能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。
④金融服务职能。银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。
5、简析货币制度的内容。
货币制度是国家以法律形式确定的货币流通的结构和组织形式。货币制度的内容一般包括：
①规定货币材料，即确定哪些商品可以作为币材，这是货币制度的基础。 ②规定货币单位，即规定货币单位的名称和货币单位的“值”。
③规定主币和辅币：主币是一国流通中的基本通货，自由铸造、自由熔化、自由输出入。具有无限法偿能力。辅币是主币单位以下的小面额货币，限制铸造、有限法偿。 ④准备制度。
6. 自动稳定器又称“内在稳定器”，指在国民经济中无需经常变动政府政策，随着经济的周期性波动税收和一些政府支出自动发生增减变化从而起到稳定经济的作用的因素。它不需要政府预先作出判断和采取措施，而是依靠财政税收制度本身具有的内在机制自行发挥作用收到减缓经济波动的效果，从而有助于经济的稳定。
内在稳定器能自动地发生作用，调节经济，无需政府作出任何决策。在社会经济生活中，通常具有内在稳定器作用的因素主要包括：个人和公司所得税、失业补助和其他福利转移支付、农产品价格维持以及公司储蓄和家庭储蓄等。例如萧条时期，个人收入和公司利润减少，政府所得税收入自动减少，从而相应增加了消费和投资；同时，随着失业人数的增加，政府失业救济金和各种福利支出必然要增加，又将刺激个人消费和促进投资。
7.相机抉择的财政政策，又被称为补偿性财政政策、“逆经济风向”的财政政策，它是相对于财政自动稳定器而言的，指政府根据一定时期的经济形势变化情况，为达到预定的宏观调控目标，采取相应的公共支出和税收措施，是政府对经济运行的有意识干预。其调控形式包括调整税制、改变财政的转移性支出和购买性支出等。
一般来说，财政政策相机抉择的主要内容是：当总需求小于总供给时，采用扩张性财政政策，扩大总需求，反经济衰退；当总需求大于总供给时，采用紧缩性财政政策，抑制总需求，反通货膨胀；在总供求基本平衡时，实行中性财政政
策，主要发挥市场机制的作用。
8.再贴现政策、存款准备金政策和公开市场业务是传统的三大货币政策工具，被喻为“三大法宝”。
存款准备金及存款准备金率包括两部分，中央银行规定的存款准备金率被称为法定存款准备率，即接受存款的商业银行必须把存款的一定比例上存中央银行，与法定存款准备率对应的准备金就是法定准备金。超过法定准备金的准备金叫做超额准备金（国内习惯于称其为备付金），超额准备金与存款总额的比例是超额准备率（国内常称之为备付率）。超额准备金的大小和超额准备率的高低由商业银行根据具体情况自行掌握。
中央银行透过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。同时，存款准备金率的调整可以传递一个国家货币当局的政策意图，改变或强化微观经济主体的行为预期，因而被各国广泛使用。
再贴现率是商业银行将其贴现的未到期票据向中央银行申请再贴现时的预扣利率。再贴现意味着商业银行向中央银行贷款，从而增加了货币投放，直接增加货币供应量。
再贴现率工具在实际中的运用原则一般是：当经济出现需求过度、通货膨胀时，就调高再贴现率；而当经济出现需求乏弱、生产下降时，就降低再贴现率。
公开市场业务是货币政策工具之一，是指中央银行在金融市场上公开买进或者卖出有价证券来调节和控制货币供给和利率的政策行为。指的是中央银行在金
融市场上买卖政府债券，是目前大多数市场经济国家中央银行控制货币供给量的
重要和常用的工具。
公开市场业务操作的主要目的载于调节货币供给，并间接影响利息率。其主要运作机理是：（1）当经济处于过热时，中央银行卖出政府债券回笼货币，使流通中的货币量减少，导致利息率上长升，促使投资减少，达到压缩社会总需求的目的；（2）当经济增长放缓、投资不景气的状态时，中央银行买进政府债券，把货币投放市场，使流通中的货币量增加，导致利息率下降，从而刺激投资增长，使总需求扩大。
五、论述题
1、试述金融市场的功能、作用。 （1）金融市场的功能表现在： ①聚敛功能
是指金融市场引导众多分散的小额资金汇聚成为可以投入社会再生产的资金集合功能。金融市场创造了金融资产的流动性，资金需求者可以通过各种融资方式获取资金，而资金供应者也可以通过金融市场为资金找到满意的投资渠道。同时， 金融市场多样化的融资工具为资金供应者的资金寻求合适的投资手段找到了出路。 ②配置功能
一是资源分配：金融市场通过将资源从低效率利用的部门转移到高效率的部门，从而使一个社会的经济资源能最有效地配置在效率最高或效用最大的通途上，实现稀缺资源的合理配置和有效利用。投资者可以通过证券交易所中所公开的信息及证券价格波动所反映出的信息来判断整体经济运行情况以及相关企业、行业发展前景，从而决定其资金和其他经济资源的投向。
二是财富的再分配：政府、企业和个人通过持有金融资产的方式来持有的财富，在金融市场上的金融资产价格发生波动时，其持有数量也会发生变化。社会财富就通过金融市场价格的波动实现了财富的再分配。
三是风险再分配：利用各种金融工具，风险厌恶度较高的人可以把风险转嫁给厌恶度较低的人，从而实现风险的再分配。 ③调节功能
是指金融市场对宏观经济的调节作用。金融市场具有直接调节作用。即金融市场通过其特有的引导资本形成及合理配置资源的机制，首先对微观经济部门产生影响，进而影响到宏观经济活动的一种有效的自发调节机制。金融市场的存在及发展为政府实施对宏观经济活动的间接调控创造了条件。货币政策的实施以金融市场的存在、金融部门及企业成为金融市场的主体为前提。金融市场既提供货币政策操作的场所，也提供实施货币政策的决策信息。此外，财政政策的实施也越来越离不开金融市场。 ④反映功能
金融市场是国民经济的信号系统，这实际上就是金融市场反映功能的写照。 首先，金融市场是反映微观经济运行状况的指示器。证券价格的涨跌在有效市场中反映了其背后企业的经营管理状况及发展前景。此外，一个有组织的市场，一般要求上市证券公司定期或不定期的公布其经营信息和财务报表，帮助人们了解和推断上市公司及相关企业、行业的发展前景。
另外，金融市场直接和间接地反映国家货币供应量的变动。货币政策实施时，金融市场会出现波动表示出紧缩和放松的程度，有利于政府部门及时制定和调整宏观经济政策。
再次，金融市场有大量专业人员长期从事商情研究和分析，他们每日与各类工商业直接接触，能了解企业的发展动态。
最后，金融市场有着广泛及时的收集和传播信息的通讯网络，整个世界金融市场已联成一体，从而使人们可及时了解世界经济发展变化情况。 （2）金融市场的作用
①有利于提高社会资金使用效率。开放金融市场能有效地从社会各个角落中吸收游资和闲散资金，形成根据货币供求状况在各部门、各地区之间重新分配资金的机制。另外，在资金市场上，资金在追逐利益中自由流动，因而必然流向经济效益高的部门。资金在市场上的融通，也有利于发挥资金的规模效益，而且资金融通能及时满足商品生产和商品流通变化的需要，有效地促进全社会生产要素的合理配置。
②有利于企业成为自主经营、且负盈亏的商品生产者。资金是重要的生产要素，如果没有金融市场，企业就不可能具有对资金的筹集和运用的权力，也就没有对生产要素的选择和运用的权力；同时，金融市场还可以加强对企业的信用约束，增强企业的投资风险观念和时间价值观念，完善企业的自我约束机制，促进企业自主经营和自负盈亏。
③有利于市场机制功能的发挥。完整的市场机制是以价值规律、供求规律等客观规律为基础，通过供求变动、价格变动、资金融通以及利率升降等要素作用的总和而形成的一种综合的客观调节过程。培育和完善金融市场，资金可以顺利流动，信贷机制才能发挥调节作用，利率对企业经济活动才能起自发的调节作用，才能使市场机制发挥作用。
④有利于于全国统一市场的形成和发育。金融市场是现代市场体系中最活跃、最有渗透力的因素。它是商品交易和生产要素交换的媒介，使资金在部门间、地区间、经济单位间流动，因而也是打破封闭、分割，促进全国统一市场形成和发展的有力工具。
2、试分析金融对经济的作用。 ⑴金融对经济增长的促进作用
①货币的运用降低了交易成本、便利交换。金融的作用在于货币的产生大大降低了物物交换中因需求和时间的双重巧合的困难而存在的用于评估商品品质、掌握商品信息的单位交易成本，便利了交换，从而实现市场范围扩大专业化程度提高。随着经济货币化程度的提高、单位交易成本和信息成本仍会下降，这一作用更为加强。
②金融能促进储蓄和投资的增长，从而为经济发展提供资金支持。经济发展需要大量资金推进，而储蓄是提供资金的重要来源之一。特别是在经济从不发达走向发达的过程，储蓄率的高低起着决定性的作用。在促进储蓄率上升的因素中，金融是最重要的一个：一方面，把分散的储蓄者用于投资或存储的资金集中起来需要大量信息和投资渠道，发挥规模经济的优势，而流动性金融市场能增强金融工具的多样性和流动性、满足持有多样化证券组合的需要；另一方面，动员储蓄牵涉大量筹资企业与拥有剩余资金的诸多投资者，金融中介能以最低的交易成本和信息成本最大量地动员储蓄，有效避免信息不对称的弊端。
③金融发展实现了资金的合理流动，优化资源配置，提高资本效率。首先，金融能降低长期投资的流动性风险。其次。金融的存在能大大节约信息成本。金融中介具有较个体储蓄投资者更强的获取和处理众多企业、管理者和经济环境方面信息的能力和专业评估技术。这使它为其成员提供投资信息服务的成本比个体储蓄投资者通过个人努力获取信息的成本要低得多。再者，金融体系能降低监督成本，改进对资金使用者销监督。
此外，金融业为社会提供大量就业机会、加速科技成果向现实生产力的转化，并促进经济全球一体化的发展。这些都不同程度地为经济发展作出了贡献。 ⑵金融对经济发展的阻滞作用
①金融活动中的不确定性令金融风险客观存在。在经济生活中，只要存在不确定性，风险就存在。金融业是高负债经营的产业，自有资金所占比重小，资金来源主要依靠将其对零散储户的流动性负债转化为对借款人的非流动性债权来实现。 ②金融对经济运行的广泛渗透性、扩散性使金融风险具有很强的传染性。首先，金融机构作为储蓄和投资的信用中介组织，它的经营失策必将连锁造成众多储蓄者和投资者蒙受损失。其次，银行创造存款货币扩张信用的功能也令金融风险具有数倍扩散的效应。再者，银行同业支付清算系统把所有银行联在一起，任一银行的支付困难都可能酿成全系统的流动性风险。最后，信息不对称会使某一金融机构的困难被误认为全金融业的危机，从而引发恐慌。金融的这些特殊性令其风险相对其它行业而言具有快速、面广的特点。使局部性金融困难能快速演变成全局性金融动荡甚至经济危机。
③金融资产的高度流动性金融风险的隐蔽性以及金融危机的突发性令金融风险易于剧变成金融危机并严重危害经济。
因此，金融对经济发展的影响是双重的。它既能极大支持经济发展，又使客观存在的金融风险演变成金融危机破坏经济发展的可能性和严重性加大。合理地发展金融能促进经济发展，更利于化解金融风险，预防和抑制其对经济发展的阻滞作用。特别是对于发展中国家来说，要赶超发达国家，充分正确地用好“金融”这一杠杆、稳健发展金融尤为重要。
3、试述货币制度的构成要素。
货币制度是国家以法律形式确定的货币流通的结构和组织形式。货币制度的构成要素有四个： （一）规定货币材料
就是规定一国货币用什么材料制成。如果用黄金作为本位货币材料，就是金本位制度。用白银就是银本位。用纸币就是纸币制度。 （二）规定货币单位
一是规定货币的名称，二是规定单位货币的价值。 （三）规定各种通货的铸造、发行和流通程序。
通货：就是流通中的现金，包括金属货币、纸币和银行券。
基本通货：是指一个国家的计价标准单位。
本位币：是一国的主币，是用货币金属按规定的货币单位铸造的铸币。本位币的基本特质是名义价值和实际价值基本一致。
1.本位币可以在国家集中铸造的前提下自由铸造。 2.本位币可以无限法偿。 3.规定本位币有磨损公差。
辅币是本位币单位以下的小额通货，主要供小额周转使用。辅币与本位币有固定的兑换比例。铸造辅币一般用不易磨损的铜、镍、铝等贱金属。辅币按照其名义价值而不是实际价值流通。
国家关于辅币的铸造和流通有三个规定： 1.规定辅币限制铸造。 2.规定辅币有限法偿。
3.规定辅币可以与本位币自由兑换。 （四）准备金制度
准备金制度就是国家规定把贵金属集中到国库或中央银行，其主要目的是将贵金属作为世界货币的准备金，作为国内金属货币流通的准备金，以及作为支付存款和银行券的准备金。
4、试述商业银行存款类金融创新工具。
西方金融管理当局对商业银行传统活期存款账户，即支票账户，银行支付利息，对定期存款账户要求降低利息。70年代以来，为规避此限制，商业银行对存款业务进行了创新，设立了多种灵活方便并支付利息的存款账户。 ①自动转账服务账户
这个账户是美国商业银行在1978年推出的。自动转账服务账户是指客户可以同时在开户银行开立两个账户：即计息的储蓄账户和不计息的活期存款账户。客户首先把款项存入储蓄存款账户，而活期存款账户的余额始终保持一美元，当客户需要签收支票时，如果支票账户的余额不足，由商业银行自动从该客户的储蓄存款账户中把相应的金额转入支票存款账户上进行付款。
②可转让支付命令账户(Negotiable order of withdrawal Account，简写NOW)
可转让支付命令账户也称为付息的活期存款，年利率略低于储蓄存款。提款时使用规定的支付命令书，支付命令书和支票一样，可自由转让流通。它是一种不使用支票的支票账户，以支付命令书取代了支票。通过这种账户，商业银行既可以为客户提供支付上的便利，又支付利息，从而吸引客户，扩大存款。可转让支付命令账户的对象一般都限于个人和非营利性团体开立。
可转让支付命令账户有一个明显优势，就是存款余额可以生息，而商业银行是不能为活期存款支付利息的。同时，可转让支付命令账户是参加存款保险的。 ③货币市场存款账户（Money Market Deposit Account，简写MMDA） 货币市场存款账户是美国商业银行在80年代初创办的一种新型的活期存款，其性质介于储蓄存款与活期存款之间。货币市场存款账户的特点是：（1）客户开户时的起存金额为2500美元，但以后不受此限额的约束；（2）日常平均余额如低于2500美元，按NOW账户的较低利率计息；（3）存款利率没有上限的约束，银行每周调整一次利率。（4）没有最短存款期的限制，但客户提款必须提前7天通知银行；（5）账户使用货币市场存款账户进行收付转账，每月不得超过6次，其中以支票付款的不得超过3次；（6）存户的对象不限。由于货币市场存款账户可以支付较高的利息，且能够有条件地使用支票，因此颇受人们欢迎。 ④协定账户（Agreenment Account）
协定账户是一种可以在活期存款账户、可转让支付命令账户和货币市场存款账户三者之间自动转帐的新型活期存款账户。协定账户是银行与客户达成一种协议，即存户授权银行可将款项存在活期存款账户、可转让支付命令账户或货币市场存款账户中的任何一个账户上。对前两个账户都规定一个最低余额，超过最低余额的款项由银行自动转入同一存户的货币市场存款账户上，以便取得较高的利息。如果低于最低余额，也可由银行将同一存户在货币市场存款账户上的一部分款项，转入活期存款账户或可转让支付命令账户，以补足最低余额。 ⑤个人退休金账户（Individual Ratirement Acount，简写IRA）
个人退休金账户是美国商业银行1974年为没有参加“职工退休计划”的个人创设的一种新型的储蓄存款账户。按照规定，只要工资收入者每年在银行存入2000美元，其存款利率可以不受《Q字条例》的限制，且可暂时享受免税优惠，直到存户退休以后，再按其支取的金额计算所得税。然而，由于退休后存户的收入减
少，故这笔存款仍可按较低的税率纳税。个人退休金账户存款因存期较长，其利率也略高于一般储蓄存款。
5、试述中央银行与商业银行在性质、职能、业务等方面的区别与联系。 ⑴中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。中央银行的职能是宏观调控、保障金融安全与稳定、金融服务。中央银行是“发行的银行”，对调节货币供应量、稳定币值有重要作用。中央银行是“银行的银行”，它集中保管银行的准备金，并对它们发放贷款，充当“最后贷款者”。中央银行是“国家的银行”，它是国家货币政策的制订者和执行者，也是政府干预经济的工具，同时为国家提供金融服务，代理国库，代理发行政府债券，为政府筹集资金，代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。
⑵中央银行的主要业务有：货币发行、集中存款准备金、再贷款、再贴现、证券、黄金外汇占款、为商业银行和其他金融机构办理资金的划拨清算和资金转移的业务等。中央银行所从事的业务与其他金融机构所从事的业务的根本区别在于：中央银行所从事的业务不是为了盈利，而是为实现国家宏观经济目标服务。这是由中央银行所处的地位和性质决定的。 ⑶商业银行的性质表现在：
①商业银行是企业，具有企业的一般特征。必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。
②商业银行是特殊的企业——金融企业。商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。
③商业银行是特殊的银行。商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务。
⑷商业银行主要有四个基本职：
①信用中介职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。支付中介职能。 ②支付中介职能。商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在账户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 ③信用创造功能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。
④金融服务职能。银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。
⑸二者的联系表现在：中央银行的一个重要职能是充当最后贷款人。当工商企业缺乏资金时，可以向商业银行取得借款，但如果商业银行资金周转不灵，而其他同业也头寸过紧时，商业银行便要求助于中央银行，以其持有的票据要求中央银行予以贴现，或向中央银行申请抵押贷款，必要时还可申请信用的再贷款，从而获得所需资金。从这个意义上讲，中央银行成为商业银行的最终贷款人和坚强后盾，保证了存款人和银行运营的安全。另一方面，当中央银行运用货币政策进行宏观调控时，也需要商业银行的支持和配合，如再贴现政策和公开市场业务。 6.通货膨胀对经济的影响主要表现在以下方面：第一，通货膨胀会加深生产与消
费之间的矛盾。第二，通货膨胀会导致投资率的下降。第三，通货膨胀会造成技术进步缓慢。第四，通货膨胀会加剧经济结构的失衡。第五，通货膨胀可能会造成国际收支的不平衡。
通货膨胀的治理具体有以下政策措施：第一，抑制总需求的政策。经济紧缩主要有两条政策途径：紧缩性货币政策和紧缩性财政政策。紧缩性货币政策，是中央银行提高法定存款准备率、再贴现率和进行公开市场业务，通过紧缩信贷总规模、减少投资和市场货币供给量，以压缩社会总需求。紧缩性财政政策，是政府削减财政开支，压缩公共工程支出，并提高个人所得税率，使消费者可支配的收入减少，直接紧缩政府和个人对市场商品和劳务的需求。通过紧缩性的财政货币政策，可以压缩消费支出、投资支出和政府支出，促使总需求接近于总供给，以稳定通货。第二，实行物价与收入政策对工资、物价进行管制。物价与收入政策对工资、物价的管制，有自愿性和强制性两种做法：自愿性做法，是政府用劝导方法使劳资双方自愿约束其价格和工资的增长。强制性做法则是政府通过立法程序，规定物价和工资上升率不能超过一定限度，在极端情况下甚至将物价和工资冻结在某一既定水平之上，违反者将受到法律制裁。第三，收入指数化政策。所谓收入指数化，就是把工资、利息、各种证券收益及其他收入同物价变动联系起来，使各种收入按物价指数滑动或根据物价指数对各种收入及时进行调整。这样，可以抵消物价变动对收入的影响，减弱由通货膨胀所产生的分配不均问题。第四，.实施供应政策。实施供应政策，一方面是解决总需求与总供给的不平衡，以平抑物价，另一方面，通过刺激投资、刺激产出来降低失业率。供应政策的主要措施有：减税和削减社会福利开支。减税能使企业和个人税后经收入增加，以促进生产、促进投资、增加供给，缓解因供给不足造成的通货膨胀。削减社会福利开支，可以削减政府财政赤字，减轻通货膨胀的压力，又能杜绝人们对政府的依赖心理，促使人们勤勉地工作，从而减少失业。第五，货币政策改革。一个国家如果出现恶性通货膨胀，整个货币制度已处于或接近处于崩溃的边缘，政府采取的对策只能是实行货币改革政策。它的一般做法是废除旧币，发行新币，并对新币制定一些保证币制稳定的措施。同时，货币改革还必须辅之于其他手段，如保持社会秩序稳定、恢复和增加生产等，才能奏效。
7. 影响一国货币汇率变动的因素甚多，既有经济因素也有政治因素，既有国内
因素，也有国外因素。一般来说，影响汇率的主要因素有：第一，国际收支状况。如果一国国际收支发生顺差，外汇供过于求，外汇汇率就会下跌。与此同时，外汇要兑换成本币，使得本币需求量增加，本币汇率就会上涨。反之，则相反。第二，通货膨胀程度。由于通货膨胀使得国内物价上涨，本国货币币值降低。物价上涨会使得本国商品相对于外国商品昂贵，会削弱本国出口商品在国际市场上的竞争能力，从而使出口减少、进口增加，引起外汇求大于供，导致外汇汇率上升、本国汇率下跌。一般而言，通货膨胀率越高的国家，该国货币汇率就会下降，反之，通货膨胀率低的国家，该国货币币值就会表现稳定。第三，经济增长率。经济增长率对汇率的影响是多方面的。一方面，当一国经济增长率较高时，国民收入增加，对国外商品和劳务的进口增加，引起外汇求大于供，本币汇率下跌；另一方面，高增长率往往伴随着劳动效率提高，使得本国生产成本降低，增加国际竞争力，有利于出口和外汇收入的增加，引起本币汇率提高。同是，经济增长率较高时，国外投资者也愿意将资本投入这一有利可图的经济中，因其资金流入，外汇供大于求，本币汇率提高。一般而言，长期的稳定的经济增长率对本国货币币值有支撑作用。第四，利率水平的高低。利率水平的高低，是影响一国借贷资本供求状况的重要因素。一般而言，当一国提高利率水平时，会吸引资本，特别是短期资本流入该国，该国的外汇供应就会增加，外国货币汇率会随之下跌，本国货币汇率则相应上升。第五，政府干预的措施。这主要是国家采取行政的或经济的手段直接对外汇市场进行干预。例如，当外汇市场本国货币汇率下跌时，中央银行就会出售外汇，买进本国货币，促进本国货币汇率上升；反之，若外汇汇率过低，中央银行则售出本国货币，买进外汇，促进外国货币汇率上升。
8. 通常，财政政策和货币政策的配合使用主要包括以下几种类型： 1.双“松”型政策组合。即同时采用扩张性的财政政策和货币政策。其积极效应是可以强烈地刺激投资，促进经济增长；消极效应是往往产生财政赤字、信用膨胀并诱发通货膨胀。
2.双“紧”型政策组合。即同时采用紧缩性的财政政策和货币政策。此种结合方式的积极效应是可以强烈地抑制总需求，控制通货膨胀；其消极效应是容易造成经济萎缩。
3. “松”、“紧”搭配的政策组合。“松”、“紧”搭配的组合在经济调控中最
常用的调节方式。这种配合具体又可以分为两种类型：（1）扩张性的财政政策与紧缩性的货币政策搭配型；（2）紧缩性的财政政策和紧缩性的货币政策搭配型。
上述几种不同的政策组合对经济的影响可以用下表来描述。
表 财政政策和货币政策配合使用对经济的影响
类型 双松型 政策配合 扩张性的财政政策和货币政策 紧缩性的财政政产出 增加 减少 不确定 利率 不确定 不确定 上升 松紧搭配型（I） 策和货币政策 扩张性的财政政松紧搭配型（II） 策与紧缩性的货币政策 双紧型 紧缩性的财政政策和紧缩性的货币政策
不确定 降低
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