个人贷款风险原因及防范措施一览

个人贷款风险原因及防范措施一览表

风险点 借款人身份真实性 虚假借款人 证件， 提供非本人身份证件 机构来核实申请人的证件真伪。 身份证相片与本人核对 要求客户提供代发工资的银行存款记录代替收入证明。对单位开具的收可通过查号台查询后，提供不真实的收入及借款人 还款能力 财力证明 大致判断其收入水平；对于收入证明可审核单位公章是否有不规则、粗上门调查； 细不一的情况，公章的字体及排放是否复合公章基本要求； 可支配收入不足以支借款人 还款能力 付贷款 借款人 还款意愿 意外事故或借款人 失业、失能 婚姻情况不借款人 实 ..

风险现象 提供伪造的虚假身份防范措施 通过有关的渠道向发证机关核实。公安部身份证中心、征信机构、社保辅助措施 对经办人员证件识别能力的培训 面谈调查 借款人 入证明仅供参考，应根据当地行业的实际情况和借款人的职位、年资等致电询问详细情况，或要求客户提供更多的财力证明，如，金融资产、固定资产等。一人多头贷款的情况要特别注重对还款能力的调查。 通过征信系统查询，了解借款人的职业性质、教育程度、社会家庭背景 面谈、上门调查实际情况 不良信用记录， 丧失还款能力 要求客户提供社会保险和商业保险的情况 建议客户购买保险 不能提供婚姻状况证要求其出具婚姻状况为单身、结婚或离婚的说明，并承诺保证其真实性； 面谈、上门调查 明 .. 借款人 居住不稳定 不能提供居住证明 要求提供房产证、租赁合同，水电煤、电话的收费单、信用卡对账单等 选择有诚信、实力雄厚的评估机构，并由其作出符合实际的价值评估，上门调查 抵押物价值担保 评估过高 提供高估价值的评估即要建立对评估公司的选择制度，按照ISO9000的标准选择和评审评估书、 公司； 对于评估结果持保留的态度，作出合理的修正 要到相关的部门进行确认并办理相关的手续以确保银行债权的实现。如，了解办理抵押登记的房虚假抵押登记材料、出抵押物手续担保 没有办妥 虚假 抵押登记的有效性，则由分行集中统一办理也有利于控制风险。 保证人资料不真实或担保 保证人身份 保证人根本不存在 担保调查 担保调保证人资格 查 担保调保证人能力 格 保证人无稳定收入来担保能力进行调查，并形成明确意见，办妥手续。 要视同对借款人资格的调查来考察保证人的偿债能力 面谈或上门调查、核保 保证人真实意思的表述 保证书非由保证人签要求其当面签署不可撤销保证书 署 保证人不具备保证资对于保证人是法人的，要由公司银行部或风险控制部一并对其担保资格、 对保 认其有效担保资格； 非当面签署的必须要求对于保证人是个人的，要视同借款人进行调查其资信、负债等情况，确上门调查 合理时间做出判断。 现重复抵押、抵押回执等要到承销、开户的机构办理确认和质押登记手续。如果没有办法确认程，对抵押的有效性、房地产证要到房地产管理部门办理确认和抵押登记手续；国债、存款（单）产部门和车管部门的流..

.. 查 源或收入不高，本身负债过重等 贷款用途 虚假用途、挪贷款实际用途和借款用 合同不符 提供虚假贷款资料、挪从真实交易的流程上控制，如划款委托书的收款人是否为贷款合理的用途方；从贷款的额度上、贷款的期限上按照合理的用途进行控制。 要客户出具用款计划、贷后出款控制 有相关第三方资信利益的不佳 第三方 用贷款，产品质量出现问题造成贷款人拒绝还款，条款（如免责条款）苛刻 不对贷款调查资料进进行实地调查，了解其经营状况和资金实力，优选第三方建立评审制度，对贷款的发放过程、贷同时请风险控制部、法律事务部人员参与评审，并通过双方协议方式对责权利进行合理界定，争取有利条件。 款的使用过程进行合理的监督和控制。 严格制度的执行和监督、检查，审贷各环节的部门和人员，按规操作，贷款审人签亦签 查 赖调查资料和调查人消费贷款业务的操作过程进行跟踪、检查、指导 员的结论 贷款审查 违规越权审批 超过规定授权审批的品种范围、贷款额度以明确制定授权管理的文件，落实权限的范围和幅度，并建立对授权后的监督检查制度。 核实权限使用情况，强化事中监督 行独立的审核，完全依认真把关；分行对支行的个人消费信贷业务不能简单授权了之，应对其范道德风险 提升信贷人员素质，防..

.. 及其他的违规审批 填制合同、相关文本放款前应认真核对有关合同和相关文本，保证各要素齐全、正确，确为贷款审查 关键要素审查 时，关键要素发生错误客户或相关当事人亲笔签署。一项贷款的各合同、质量记录之间的关联或非客户亲自签署而信息和要素相互吻合。 导致合同无效 对按揭贷款逾期要求采取电话催收、信函催收、上门催收等方式进行管不按有关规理，六期以上的要及时采取保全措施，如要求保险公司赔偿、发展商回贷后管理 定定期对贷疏于管理，导致贷款逾购或者是进行诉讼等措施。、自助贷款中，规定对于逾期贷款至少每半个款进行检查、期管理不到位 月要进行一次催收以防止扣收定期存款给客户带来损失；以及采取相应催收 的保全措施导致贷款出现风险或损失 档案资料不及时入库保管，不按照有关档案贷后管理 贷款档案资资料的管理办法对一、料缺失 二级资料进行管理，导致资料缺失 细清单，由专人保管，保证资料的完整性和完好性； 档案管理 按规定做好贷后检查工作；贷款一级资料应入库保管，二级资料建立详加强检查和监督，规范行贷款管理 按照管理监督的要求进设立放款前审查环节 ..

.. 当贷款已经发生较严重的风险时，积极采取有力措施保全和清收不最迟要在连续欠月供良资产，最大限度降低贷款损失。要运用法律武器收贷才会见效，并且贷后管及时保全 理 讼，避免养痈遗患扩大险； 损失。 房地产证办好之前不六期时，要果断提起诉早动手早见效，动手越晚损失越大；有条件的采取债务重组方式转化风借助外部力量，有效降低风险损失。促使发展商协助催收，争取发展商主动承担回购担保责任，发挥见证律师作用 要根据各地实际情况制外部风险 市场环境不规范 能办理见证或抵押登或能办理但是时间过长或费用过高导致实际难以办理 记手续汽车不能办理场不规范带来的风险 抵押登记等 没有办好抵押手续（又外部风险 市场竞争不没有其他控制措施）放规范 款、 无法知道客户在他行外部风险 没有个人信的贷款或真实负债情用征信系统 况。 账单、电话费单等多种渠道综合了解客户的征信情况。 贷款 网站，各地社会保险局的个人账户情况查询，个人工资记录、信用卡对良纪录的客户不得发放对外承诺零首付、或在不具备条件的情况下对外承诺短时间放款 通过全国身份证查询中心、区域性的征信公司，各地政府的车管、房管对于在黑名单内、有不他担保方式，能够确认在一定的时间内办妥登记手续，才能放款。不能优质客户群体等 一般要求办妥抵押后才能发放贷款，特殊情况下经总行批准，并采用其凭抵押回执放款；选择定相应的办法，防范市..

.. 房地产价格、汽车价格外部风险 经济周期、国的下降，导致借款人出家政策风险 现理性违约 没有按照操贷款操作规程进行作风险 操作 由于个人贷款的期限产品设计过产品设程中存在一计风险 定的缺陷 定的风险 交易风虚假交易 险 流动性风险 结构风银行资产业务结构 个人贷款种按揭债权为长期资产、资产证券化、选择变现能力强的抵押物 抵押物不易变现 以抵押类经营性贷款个人消费性的住房贷款始终是个人资产业务发展的重点，要合理地分布骗取贷款 选择信誉好的开发商、经销商，要求交易手续完备， 动方式和范围带来一比较长，贷款利率的浮合理设计产品做好业务规划，避免业务风险 程不规范 贷款文件要素缺漏、流严格按照总行、分行制定的细则开展业务操作，强化操作的规范性。 合理确定抵押物价值，防止抵押物价格波动带来的风险 关注国家宏观经济形势的状况以及房地产、汽车价格的变化情况 加强检查和监督，落实贯标工作 对宏观经济和利率走势作出准确判断对市场情况做研究 定期了解房产、车辆价格 界定其他贷款的业务比..

.. 险

类结构 作为主要发展发向 贷款的品种，防范业务风险在品种的集中 率 ..